דלתא – בית לתכנון פיננסי
מה תרצה לעשות כשתצא לפנסיה? תרצה לצאת לטיול מסביב לעולם? לקנות רכב חדש? אולי להתחיל קריירה חדשה כעצמאי? למרבית האנשים יש חזון לחיי הפרישה שלהם, אולם תכנון פרישה נכון וליווי פרישה בידי מתכננים פיננסיים אסטרטגים – הם אלו שלרוב יאפשרו את הגשמת החלומות.
"דלתא – בית לתכנון פיננסי", היא סוכנות לתכנון פיננסי וייעוץ פרישה מבית אקסלנס נשואה בשיתוף עו"ד ליאור לוזון ואייל שוורץ. הסוכנות ייעדה 14 מתכננים פיננסיים ופנסיונים מומחים, להבטחת תכנון הפרישה הטוב, המקיף והיעיל ביותר עבור הלקוחות.
המתכננים הפיננסיים של דלתא, בניהולם של ליאור לוזון ואייל שוורץ, מספקים ללקוחותיהם מבט הוליסטי כולל של תהליך הפרישה, ותכנון נכון ואפקטיבי שיסייע בקבלת התנאים הטובים ביותר בתכנית הפנסיה שלהם, ושליטה רבה הרבה יותר על הכספים שצברו.
ליאור ואייל, מתכננים פיננסיים ופנסיונים רבי ניסיון וותק, יוצאי אקסלנס נשואה שעבדו למעלה מ- 15 שנה בתחום התכנון הפנסיוני, הקימו את סוכנות "דלתא – בית לתכנון פיננסי" בשיתוף עם חברת אקסלנס נשואה לפני מספר שנים, וכבר הסוכנות צברה למעלה מ- 5000 לקוחות מרוצים. דלתא מספקת תכנון פיננסי של קופות גמל, קרנות השתלמות, ניהול כספים נזילים, והנדבך החשוב והעיקרי: תכנון פרישה.
הסוכנות עובדת מול חברות הייטק גדולות וארגונים המספקים לעובדיהם הטבה של תכנון פיננסי לגיל הפרישה, ומלווה את לקוחותיה גם ביום שאחרי עד 120. ליאור ואייל אומרים: הלקוחות שיוצאים לפנסיה ונמצאים בתהליך של מעבר מעובד שכיר לפנסיונר, מקבלים ייעוץ מקיף מאיתנו על מנת למצות את מלוא זכויותיהם. זה כולל מתי לקחת סכום חד פעמי (ובאיזה דרך), איזה כסף לקחת כקצבה ומהו המסלול הנכון ביותר, ניצול הטבות המס המגיעות לפורש, איזה כספים כדאי למשוך והיכן להשקיע את הכסף (בשוק ההון ובמוצרים אחרים) גם לפני וגם אחרי הפרישה, בהתאם לתכנון העתידי הקרוב. אנו מלווים את הלקוחות עד גיל 120, הן לפני גיל הפרישה והן לאחריו".
ליאון לוזון. צילום: יעל אפשטיין
ליאור לוזון. צילום: יעל אפשטיין
מתי הכי נכון להתחיל לחסוך לפרישה?
"כמה שיותר מוקדם", הם מסבירים, "יש לזה משמעות גדולה, ככל שתחסוך יותר מוקדם יש לך הרבה שנים לחסוך, ויש אפקט של ריבית דה ריבית על הכסף".
מהם העקרונות שחשוב לדעת בחסכון לפנסיה ולא כולם יודעים?
"חשוב מאוד לא לגעת בפיצויים בעת עזיבות עבודה, כי היום הפיצויים מהווים כמעט 50% מהפנסיה שלנו. אנשים כיום מחליפים מקום עבודה כל 4-5 שנים בממוצע, ומי שמושך פיצויים נוגס ב 40-50 אחוז מהפנסיה שלו החזויה בעתיד.
"גם קרן השתלמות, נחשבת כיום לאפיק פנסיוני לכל דבר וההמלצה הינה לא למשוך את כספי הקרן אלא במקרים הכרחיים.
"במקרים של גירושין, לא מוכרחים לפתוח את קופות הגמל וביטוחי המנהלים, אפשר להחליט ולעגן בהסכם הגירושין שהכספים הללו יפתחו רק בגיל הפרישה, כדי שלא לפגוע בסכום ע"י קנסות ושבירות".
מה כולל שירות הייעוץ והתכנון שלכם לגיל הפרישה?
"אנו מטפלים בכל הקשור לכספי הלקוח ותכנון הפרישה שלו. אנו עוסקים באופן מאסיבי בכל הקשור למיסוי הפנסיה. אפשר להפחית מיסוי באופן משמעותי בגיל הפרישה על ידי כל מיני פטורים שמדינת ישראל מספקת ולא כולם יודעים עליהם, אנחנו מומחים בכך. אנו מייעצים ללקוח ומראים לו את כל האפשרויות להקטנת המס, ממלאים עבורו את המסמכים למס הכנסה ומציידים אותו במכתבים לפקידי השומה על מנת להפחית את המס על הפנסיה, להוון חלק מהכספים, ולשלם כמה שפחות מס על הפיצויים. אם אדם הרוויח סכומי משכורת גבוהים מהתקרה הוא צריך לשלם מס, ויש כל מיני אפשרויות להפחית את גובה המס.
"בנוסף, אנו דואגים שהלקוח ישלם כמה שפחות דמי ניהול על הכספים שלו, וינוהל בגופים הטובים ביותר, בוחנים את המסלול והתאמתו לגיל החוסך –לדוגמה, ככל שאתה צעיר יותר מומלץ להשקיע במניות וככל שאתה מתבגר להפחית במניות".
מהי המשמעות של החיסכון במס לפנסיה בהיבט הכספי?
"כשמדובר על אדם שעבד וחסך למשך 35-40 שנה, זה יכול להגיע לרווח של מאות אלפי שקלים בתכנון נכון של המס.
כמובן שרצוי לבחור כבר בתחילת הדרך בחסכון לפנסיה, את המסלולים הנכונים, לשלם דמי ניהול מופחתים, לקבל מענה ושירות טוב, אבל גם לקראת גיל הפרישה ולאחריו, יש תמיד מה לעשות כדי לייעל ולהרוויח יותר. בסופו של דבר צריך לתת אמון באיש מקצוע שיידע לתכנן נכון ולשלב את כל ההיבטים הללו כדי לייצר רווח משמעותי ללקוחותיו. איש מקצוע טוב, יכול לחסוך לאדם הרבה מאוד כסף ופחות כאבי ראש".
אילו שירותים נוספים אתם מספקים?
"אנו עוסקים בתכנון וליווי פיננסי ללקוחות בכל הגילאים. בחירה נכונה של בית ההשקעות או חברת הביטוח שינהלו עבורנו את הכספים הפנסיוניים הינה קריטית בגילאים הצעירים דווקא, ולאו דווקא בגיל הפרישה. אנחנו עורכים כנסים רבים לגמלאי חברות גדולות במשק, ומגלים בכל פעם מחדש כי כמות האנשים שאינם מכירים את הטבות הפנסיה שלהם עולה בהרבה על כמות האנשים שכן מבינים בתחום.
"בכנסים, אנשים באים אלינו מופתעים מכל מה שסיפרנו להם, והם ממש מאושרים לקבל את הידע הזה, את הזכויות המגיעות להם וכיצד ניתן ליישמן. יש לנו תחושת שליחות מסוימת, לסייע לאנשים (בעיקר מבוגרים), להרוויח יותר ולחיות את גיל הפרישה באופן מיטבי ואיכותי וברמת חיים.יש תחושת סיפוק גדולה כשאתה יודע שהוספת לאנשים עוד עשרות ומאות אלפי שקלים לכספי הפרישה שלהם. כשלקוח בא ומודה לנו ומציין שחבל שהוא לא הכיר אותנו כמה שנים קודם לכן – אין תחושה מספקת מכך. מעבר לכך, חשוב לנו מאוד להתמקצע וללמוד כל הזמן בכדי לספק ללקוחותינו את השירות הטוב והעדכני ביותר. לכן אנו עורכים קורסים והכשרות מקצועיות למתכננים הפיננסים שלנו מידי חודש, ומוודאים כי כלל הצוות מעודכן כל הזמן.
"נציין, כי אנחנו עובדים עם כל החברות במשק ונותנים ללקוח את העצה הטובה ביותר על פי צרכיו ומטרותיו".
סוכנות דלתא – בית לתכנון פיננסי
טלפון: 03-6542333
כתובת המשרדים: בר כוכבא 21 בני ברק
קישור לאתר
חברת פרישה פרימיום – פתרונות פרישה בע"מ
חברת פרישה פרימיום – פתרונות פרישה בע"מ, מספקת ייעוץ ותכנון פרישה מתקדמים בדגש רב ומשמעותי על היבטי המס ודרכים יצירתיות וחכמות להפחתת מסים והימנעות מכפל מס בכדי להגדיל את הונכם ואת הפנסיה החודשית שלכם.
אמיר לוי, בעלי 'פרישה פרימיום', מגיע מהתחום הפנסיוני בו עסק שני עשורים ומשמש כמומחה לתכנון פרישה בשמונה השנים האחרונות, לאחר שניהל את תחום הפרישה באחת מסוכנויות ההסדר הגדולות. במהלך שנות עבודתו, צבר ידע מקצועי מקיף בתחומי הפנסיה, המיסוי וההשקעות ופיתח סימולטור עם כלים מתקדמים לשילוב התמחויות אלה בתכנון ובהכוונה מקיפה לפורשים.
חברת פרישה פרימיום מאפשרת ללקוחותיה ייעוץ והכוונה כמו גם יישום הטיפול בכל המוצרים הפנסיוניים, לרבות קרנות פנסיה וותיקות וחדשות, ביטוחים פנסיוניים מכל החברות ולכל התקופות, קופות הגמל וההשתלמות השונות, טיפול מול רשות המסים ועוד.
מהו התהליך הכולל שאתם מספקים ללקוח לקראת הפרישה?
"אנו פועלים בשני מישורים עיקריים: השלב הייעוצי והשלב היישומי, שיחד למעשה כוללים טיפול מלא.
"בשלב הייעוצי, הפורש המיועד מייפה את כוחנו להוצאת המידע לתוכניותיו הפנסיוניות והביטוחיות השונות ואנו מבצעים מיפוי מפורט ראשוני שלהם. לאחר מכן אנו נפגשים עם הפורש ומשלימים בעזרתו מידע על חסכונותיו הפרטיים, תקופות העבודה הרלוונטיות, הסדרי או מענקי פרישה מיוחדים וכד', ולבסוף בונים איתו את תזרים ההכנסה העתידי אשר מתאים לרצונותיו וצרכיו על בסיס המשאבים העומדים לרשותו ותוך מקסום ההיבטים הפנסיוניים והמיסויים הרלוונטיים לו.
לאחר הפגישה, נשלח לו סיכום מפורט הכולל את כל ההמלצות האופרטיביות המפורטות, כולל מסלולי הקצבה, עיתוי המשיכה, אופן המימוש, סוגי הפטורים שעליו לדרוש וכן הלאה.
"השירות כולל גם הכוונה לגבי ייעול החסכונות תוך מקסום היבטי מס רווחי הון בהשקעות ובדיקת כיסויים ביטוחיים. בין היתר, אנו בודקים שאין כפל ביטוחים או אם ישנם ביטוחים שכבר לא רלוונטיים עבור הפורש בעת הזו.
"השלב השני הוא שלב יישום ההנחיות, בו אנו יכולים על פי בקשת הלקוח, ליישם עבורו את ההמלצות לפי בחירתו. ניתן לבצע באמצעותנו את הטיפול מול מס הכנסה, חברות ביטוח, קרנות פנסיה, ביטוח לאומי ועוד. כך במקום שהלקוח יצטרך להתרוצץ בין הגופים השונים ויהיה חשוף לאי הבנה ולטעויות של הגורמים המבצעים (סוכן הביטוח, רו"ח או יועץ המס), אנו מבצעים עבורו את הטיפול במלואו".
מהי המורכבות ביישום עצמי של ההנחיות?
"ההתמודדות ביישום מורכבת, כיוון שהיא דורשת הבנה גם בתחום הפנסיוני וגם בתחום המס ולרוב כשאנשים שונים מטפלים ביישום עבור אותו פורש ללא תיאום ביניהם, כמעט תמיד יהיה פער בבקיאות של אחד הגורמים והבנת הדקויות הקשורות לניהול התהליך ומשם גם תהיינה טעויות שעשויות להיות קריטיות.
"אנו עובדים עם מספר גדול של משרדי רו"ח אשר מפנים אלינו לקוחות לטיפול בעניין, לווידוא מוחלט של תהליך נכון ומדויק".
החלק היישומי כלול למעשה בשירות הרגיל שלכם?
"השלב היישומי מתומחר בנפרד, בהתאם למורכבות הטיפול מול מס הכנסה ומול הקופות השונות. חלק מהלקוחות, מעדיפים לחסוך עלות זו ולטפל באופן עצמאי או בעזרת הסוכן או הרו"ח שלהם – בחלק מהמקרים אנו אפילו ממליצים ללקוח לחסוך זאת כאשר הדברים לא מורכבים מדיי. יחד עם זאת, ניתנת האפשרות לבצע באמצעותנו את היישום בכל התיקים".
מדוע נדרשת חשיבה יצירתית בתכנון הפרישה?
"יש גורמים רבים שמשפיעים על גובה הקצבה שהפורש יהנה ממנה. לעתים, אפילו העיתוי של מימוש הפנסיה הוא משמעותי. יש מקרים שנדרש לממש את הפנסיה בטכניקה מסוימת כדי לקבל פטור ממס שלא יתקבל בדרך רגילה וזה מצריך חשיבה יצירתית וכלי חישוב מתאימים דוגמת הסימולטור שפיתחנו. יש גם דוגמאות המראות שכדאי להשאיר תוכניות פנסיוניות דווקא כחסכונות הוניים ולעומת זאת דווקא מהחסכונות הפרטיים בבנק לייצר את הפנסיה, בניגוד לחשיבה האינטואיטיבית – מעין סוג של "הצרחה" המייצרת פנסיה פטורה במקום פנסיה חייבת במס ומשאירה כספים בתנאים טובים כחסכון נזיל.
"ישנם גם סוגי פטור ממס שמרבית האנשים לא מנצלים באופן גורף, כמו למשל פטור לקצבה מוכרת. זהו פטור הנגזר מכספים שהופקדו לתוכניות פנסיוניות מבלי שהתקבלו בגינם הטבות מס. אפשר לשערכם ולהביא לרובד קצבה אשר ממנו לא צריך לגבות מס. זהו תהליך אשר מרבית הפורשים לא מודעים לו ואנו מבצעים אותו עבורם".
מה לגבי השקעות בתכנון הפנסיוני?
"אנשים מייצרים בדרך כלל מחלק מהכספים שלהם פנסיה או תזרים הכנסה שוטף, ומהחלק האחר המטרה היא למקסם את היתרונות של התוכניות הפנסיוניות שנהנות מפטור ממס על רווחים או השקעות איכותיות. במקרים רבים, ניתן לשלב גם היבטים של הורשה אשר חשובים לפורש – כגון כספים אשר חייבים במס אם ימומשו כפנסיה, ייתכן ועדיף להעביר לילדים בצורת ירושה ולחסוך מס.יש גם מצבים שניתן לייעד כספים חייבים במס להיוון עתידי פטור ממס וכד'".
חברת 'פרישה פרימיום' מספקת פתרונות תכנון פנסיוני, תכנון מס ותכנון השקעות המותאמים לאוכלוסיית הפורשים לגמלאות באופן מקצועי ובלתי תלוי. הידע והניסיון המקצועי המוכח של צוות החברה מאפשר להם להציג בפני הלקוח תמונה מקיפה של מכלול הגורמים הרלוונטיים להחלטתו ומקנים לו יתרון מובהק בבחירת הפתרון המתאים ביותר.
כתובת פרישה פרימיום: מגדל בסר 1, בן גוריון 2 רמת גן
מעבר לאתר
טלפון: 072-3953048
אמיר לוי. צילום: רונה כהן ציון
איציק בן ארויה – יועץ פנסיוני
כשמדובר בחסכון לפנסיה שלכם, אחד המרכיבים הפיננסיים המשמעותיים ביותר בחיים, יש חשיבות רבה לליווי ולייעוץ מקצועיים על ידי מומחה בתחום.
חוסכים רבים אינם מודעים לכיסויים הביטוחיים הקיימים על שמם במסגרת ההסדרים הפנסיוניים, להיקף החיסכון שצברו ולסכומי ההון והקצבה שהם עתידים לקבל בגיל הפרישה.
איציק בן ארויה הוא יועץ פנסיוני מקצועי, בעל 30 שנות ניסיון בתחום חסכון ארוך טווח וביטוח. בעבר הוא ניהל מחלקות ביטוח חיים בסוכנויות ביטוח גדולות, היה שותף מנהל בסוכנות ביטוח, וכיום הוא בעל משרד פרטי לייעוץ פנסיוני וליווי לפרישה. בנוסף, הוא משמש יועץ מקצועי בחברת "חשבים ה.פ.ס. מידע עסקי", ונמנה על מומחי חשבים באתר "כל עתיד". כמו כן, כיהן בעבר כיושב ראש לשכת היועצים הפנסיוניים בישראל. יתרונותיו גלומים באובייקטיביות שלו ובמומחיות מקצועית יוצאת דופן בתחום הפנסיוני ובתחום המיסוי לפרישה.
משנת 2006, עם החלת חוק הפרדת הייעוץ והשיווק הפנסיוני, בן ארויה הוא יועץ פנסיוני בעל רישיון ממשרד האוצר. על הבחירה בתחום הייעוץ, בן ארויה אומר: "הבנתי כי היכולות והאיכויות שלי בתחום הייעוץ מספקות תועלות גבוהות עבור לקוחותיי, ולכן בחרתי לעשות הסבה מרישיון של סוכן ביטוח ליועץ פנסיוני". משרדו מציע לאנשים פרטיים ייעוץ בבחירת המוצרים הפנסיוניים המתאימים ללקוח, לצד בחינת ההסדרים הפנסיוניים הקיימים – ביטוחי מנהלים לסוגיהם, קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות, וכן פוליסות ביטוח לכיסוי סיכונים נוספים. עבור חברות, בן ארויה מספק שירותי ייעוץ פנסיוני לחברה ולעובדים, כגון התאמה נכונה ומדויקת של המוצרים הפנסיונים לעובדי החברה, על פי צרכיו של כל עובד ועובד ובהתאם לעיסוק ולפעילות של הארגון.
מלבד הייעוץ הפנסיוני, בן ארויה ומשרדו מתמחים בליווי והכוונה לפרישה, והוא עוסק רבות בסיוע ללקוחותיו העומדים לפני פרישה – בהבנת אופי הכספים העומדים לרשותם ואופן מימושם, ובחיסכון כספי גדול על ידי שימוש במקלטי המס העומדים לרשות פורשים. "יש חשיבות רבה לטיפול נכון בכספי החיסכון בסיום עבודה ובפרישה, וקבלת ייעוץ בצמתים אלה בחיינו, עשויה לחסוך ללקוח אלפי ועשרות אלפי שקלים בתשלום מס", כך בן ארויה.
לצד שירות הייעוץ הפנסיוני, בן ארויה הוא הבעלים של חברה להדרכות והכשרות מקצועיות בתחום הביטוח והפנסיה. איציק מלמד את התחום הפנסיוני בחברות ביטוח, בסוכנויות ביטוח, בבנקים ובבתי השקעות, והוא מרצה מבוקש בארגונים ובחברות פרטיות – כך למשל באחת מהרצאותיו, "הסדרים פנסיוניים בישראל – הכללי והאישי", הוא מציג בפני העובדים בארגון את ההסדרים הפנסיוניים הקיימים מכוח החוק, תוך מתן דגש על ההסדרים הפנסיוניים המסוימים של העובדים בארגון, וכיצד על כל עובד לבחור את ההסדר המתאים עבורו.
"מעסיקים רבים רואים כיום את החשיבות הרבה בדאגה לעתידם ולרווחתם של עובדיהם, באמצעות, בין היתר, הבטחת ההתאמה האישית של תכנית הפנסיה. בארגונים קטנים ובינוניים, יש מעסיקים המבקשים לערוך ייעוץ אישי ופרטני לכל עובד. יתרה מכך, ליווי פנסיוני לחברות הינו כלי חשוב עבור המעסיק כדי לוודא שהוא עומד בחבותו החוקית לעובדיו, וכי אין תקלות בהעברת הכספים לסוכן הביטוח ולחברות והגופים המוסדיים".
בן ארויה מוסיף: "משרדנו מציע ליווי וייעוץ פנסיוני לחברות ולארגונים, שמטרתו לבחון את ההסדרים הפנסיוניים של העובדים בחברה (בד"כ באופן מדגמי), ולנתח את הנתונים, תוך התייחסות לפרמטרים חשובים, הכוללים, בין היתר, הגדלת צבירת החיסכון לעובד וכן חיסכון בעלויות המעסיק על-ידי ניצול נכון של התקציב הפנסיוני. כמו כן אנו עורכים מכרז לבחירת מנהל הסדר אשר ייבחן על פי ניסיון, יכולת מקצועית, שירות, מיכון, שקיפות וזמינות השירות והנתונים, וכן התאמתו לארגון ולאופיו, תצוגה שוטפת של נתוני ביטוח, תשלומים וצבירות, בשיטה מקוונת לעובד ולמעסיק, ועוד".
כתובת המשרד: אחד העם 25, רחובות
טלפונים: 08-9943993, 050-5719714
איציק בן ארויה
רוצים להישאר מעודכנים?
כתבה שיווקית
