"כל בעל עסק צריך לוודא שהוא מבוטח במקרים שבהם העסק נפגע, בין אם בגלל שריפה, פריצה, פציעה של עובד, פציעה של לקוח, נזק לשכן, אחריות מקצועית ועוד מגוון רחב של סיכונים", אומר גל ברזני, מנכ"ל גל-ביט. "ביטוח מבטיח כיסוי ופיצוי על נזקים שנגרמו לעסק, ומסייע גם במקרים שבהם העסק נתבע על ידי אחרים".
גל-ביט הינה סוכנויות ביטוח ותיקה, הפועלת משנת 1979 ומלווה לקוחות פרטיים ועסקיים בכל תחומי הביטוח. "יש בשנים האחרונות מגמה בכל התחומים לוותר על המתווך", אומר גל. "בביטוח הסוכן הוא לא מתווך. סוכן ביטוח המלווה עסק הוא ביטוח לביטוח. כאשר עומד מאחורי הלקוח סוכן ביטוח מקצועי שהתאים נכון את הביטוח עבורו ומלווה אותו בזמן תביעה, חברת הביטוח לא יכולה להתנער בקלות מהתביעה.
"בנוסף היא מטפלת בו כלקוח חשוב מכיוון שהיא רואה אותו כחלק בלתי נפרד מקבוצת הלקוחות הגדולה של הסוכן. ביטוח הוא חוזה לכל דבר, וחייב שיהיה איש מקצוע מטעמך שישמור על האינטרסים שלך. כאשר חברת ביטוח מבצעת בעצמה את הביטוח, היא תבצע אותו בצורה שתהיה טובה לה בזמן תביעה ולא בצורה שתשיג ללקוח את הפיצוי המקסימלי".
"השלב הראשון בהתאמת ביטוח לעסק הוא הבנת הסיכונים שהעסק חשוף אליהם", מדגיש גל. "רק לאחר שמיפינו את הסיכונים, ניתן להתאים לעסק את הביטוח הנכון ביותר עבורו. חשוב להבין שפוליסת הביטוח כוללת מספר רב של כיסויים אפשריים, וכאן נכנס תפקידו של סוכן הביטוח להתאים את הביטוח לצרכי העסק".
לדוגמא: חנות שזקוקה לביטוח למקרה שלקוח נפגע ממוצר שרכש ומגיש תביעה נגד העסק – מצב שכזה לא כלול בביטוח צד ג'.
"לא פעם בעלי עסקים עושים ביטוח לפי מה שנראה להם נכון וחשוב, אך לא מכירים היבטים נוספים שגם אותם חשוב לבטח", אומר גל. "אחד ההיבטים שיש לקחת בחשבון הוא פיצוי מתמשך על כל יום שבו העסק סגור ומפסיד רווחים, לצד פיצוי חד פעמי עבור שיפוץ העסק.
"בעל עסק לא חייב לבטח את כל הכיסויים המוצעים לו או לבחור בכיסוי הביטוחי הגבוה ביותר, אך הוא כן חייב להיות מודע לכל האפשרויות שעומדות בפניו ורק אז לקחת החלטה מושכלת".
עושים ביטוח לביטוח. גל ברזני, צילום עצמי
ומה לגבי העובדים בעסק?
לדברי גל, ביטוח בפני פציעה של עובדים הוא סעיף חובה מכיוון שהאחריות של מעסיק כלפי עובדיו היא אבסולוטית. חשוב להבין את אופי התפקיד של העובדים בעסק ובהתאם את רמת הסיכון אליה חשוף העובד.
עבודת פועל מסוכנת יותר מעבודה של פקיד, לכן המחיר והכיסוי הביטוחי משתנים בהתאם. חשוב שעסק יבטח את כל עובדיו בלי יוצא מן הכלל ולא רק את חלקם.
סעיף נוסף בביטוח שרלוונטי לעסקים רבים שעובדיהם עובדים מחוץ למשרדי העסק, הינו עבודות חוץ. מדובר בכיסוי לנזק שייגרם לצד ג' במסגרת עבודה מחוץ לכותלי העסק. הדבר רלוונטי אף יותר כעת עם המעבר לעבודה מרחוק בעקבות הקורונה, ולכן חשוב שעסק ידאג לביטוח שיכסה נזקים המתרחשים בעת שהעובד נמצא בתפקידו מחוץ למשרד.
הגנה ביטוחית מפני תביעת לקוחות
ביטוח צד ג' מגן מפני תביעת לקוחות בגין פציעה וישנם עסקים שנדרשים גם לביטוח אחריות מקצועית, המגן על העסק כנגד תביעה של לקוחות הנוגעות למקצועיות העסק. דוגמא לכך הינה עסק שבו אחד המתקינים התקין מזגן בבית הלקוח והבית נשרף לאחר שבוע – זו תביעה שלא מכוסה בביטוח צד ג' וכן מכוסה באחריות מקצועית.
"בעלי עסקים לרוב שואלים את עצמם את השאלה הלא נכונה כאשר הם באים להחליט על ביצוע ביטוח: מה הסיכוי שאפסיד בבית משפט במקום לשאול מה הסיכוי שיתבעו", אומר גל.
"אחריות מקצועית מכסה גם את הוצאות התביעה בבית המשפט שהן לא קטנות אפילו אם העסק יזכה. בעל עסק חייב לקחת עו"ד ולהתגונן גם נגד תביעה שברור מראש שדינה להידחות, ולרוב בתי המשפט לא מחזירים את הוצאות ההגנה".
ביטוח מבנה ואבדן הכנסות
גל מייעץ לעסקים השוכרים מבנה לבטח אותם, מפני שבמקרה ותפרוץ שריפה או ייגרם נזק למבנה הבעלים ידרוש לקבל חזרה מבנה לא שרוף, או לחלופין חברת הביטוח של המשכיר תשלם לו ותתבע חזרה את הכסף מהעסק השוכר.
סעיף נוסף שהוא ממליץ להכניס לפוליסת הביטוח הוא אבדן הכנסות במקרה של נזק לעסק. לדבריו, עלותו של כיסוי זה נמוכה יחסית והוא שומר על העסק מכיוון שגם כשחברת הביטוח משפצת את העסק בצורה מלאה עדיין ישנן הוצאות לא מבוטחות בסטנדרט כגון שכירות, שכר עובדים, ארנונה חשמל ועוד.
הוצאות אלו בתקופה שאין הכנסות עלולות לגרום לחובות גדולים ואפילו לסגירת עסק, ולכן חשוב מאוד לבטח אותם.
"חשוב מאוד לקחת איש מקצוע שיודע לתפור נכון את החליפה הביטוחית לעסק וישמור על הכסף שלכם, אנחנו בגל-ביט מלווים בעלי עסקים בהצלחה כבר 40 שנה מתוך תפיסה שהשירות הוא המהות", מסכם גל.
צרו קשר:
גל-ביט
רוצים להישאר מעודכנים?
כתבה שיווקית
