ענת צלניקר יועצת לכלכלת המשפחה
ענת צלניקר, יועצת לכלכלת המשפחה, מסייעת לאנשים רבים בניהול ותכנון נכון של התקציב המשפחתי, בליווי ואימון מתאים להשגת המטרות הפיננסיות. עבור לקוחותיה, היא מחזירה את השליטה על הכסף, ומספקת הבנה אמיתית של המצב הפיננסי שלהם ע"י יצירת מעקב וידע מתמיד לגבי מצב החשבון בכל רגע נתון, וניהול מיטבי ואופטימלי של תזרים המזומנים והחסכונות לעתיד.
ענת עוסקת בייעוץ לכלכלת המשפחה מזה כחמש שנים. היא למדה את התחום ב "אש לידור", ועוד הרבה קודם לכן התעניינה ועזרה לחברים ומכרים בטיפים לחסכון, בנושאי ביטוחים, ניהול נכון של התקציב, כאשר העמיקה, למדה וחקרה בעצמה, ויצרה אסטרטגיות חכמות לניהול נכון של הכסף. היא בעלת תואר ראשון בפסיכולוגיה וסטטיסטיקה, עסקה בניתוח מערכות, ומחברת במיומנות רבה את נושא הכספים עם עניין ההתנהלות וניהול התקציב הנכון. ענת מקבלת את הנועצים במשרדיה בתל אביב ובחולון.
אילו אנשים מגיעים אליך לייעוץ?
"האנשים המגיעים אליי, הם אלו שרוצים לעשות סדר בכסף. בדרך כלל אלו אנשים שמרוויחים טוב אך איבדו שליטה על הכסף ולא מבינים לאן הכסף שלהם בורח. הם רואים את החברים שמרוויחים כמוהם וחיים הרבה יותר טוב, אבל לא מצליחים לחיות ברמת החיים שהיו רוצים. אלו אנשים שלמרות ההכנסה שלהם אינם מצליחים ליהנות מהכסף ומרגישים שלא מצליחים לרדת מגלגל העכברים. מגיעים אליי רווקים וגם גרושים, אך לרוב מגיעים זוגות עם ילדים באמצע החיים".
ואת מעבירה ייעוץ אישי וכן קורסים לניהול תקציב?
"בהחלט. אני עושה פגישות פרטניות וכן מעבירה קורסים לניהול כלכלת המשפחה בתל אביב ובחולון. העולם הפיננסי הולך ונהיה מורכב, וקל מאוד לאבד שליטה. בקורס, אני מלמדת את כל נושא ניהול התקציב: לבחון על מה מוציאים את הכסף, לבנות תקציב שנכון ומתאים למשפחה, להחליט על סדרי עדיפויות נכונים ולייצר דו שיח עם הילדים ועם בן או בת הזוג על כסף. הקורס בן שלושה מפגשים בני שעתיים, שכוללים גם תרגולים בזמן המפגש וגם משימות לבית. אלו קורסים שאני מעבירה כבר ארבע שנים ברציפות, ואנשים עושים במהלכם שינוי משמעותי"
תוכלי לתאר את תהליך הייעוץ הפרטני?
"התהליך כולל 5 מפגשים למשפחות, ליחידים בדרך כלל 3 פגישות מספיקות. לאחר סיום התהליך אני ממליצה להגיע לפגישות תקופתיות לצורך ריענון, ולהתאמה לצרכי החיים המשתנים.
"לפגישה הראשונה אני קוראת "חקירת שב"כ", במהלכה אני שואלת המון שאלות כדי להבין את המצב לעומק ומכל ההיבטים שלו. הרבה פעמים, אנשים מגיעים עם תלונה מסוימת כגון: אנחנו במינוס, יש לנו יותר מדי הלוואות, וכו' ומתחת לפני השטח מסתתר סיפור אחר. המטרה שלי היא להבין את שורש הבעיה, ולפי זה להחליט היכן תהיה התרומה העיקרית שלי עבורם.
במפגשים הבאים אנחנו בונים תקציב, ואני מלמדת איך לנהל אותו. מפגש אחד מיועד כמעט כולו לבחון את הביטוחים שיש למשפחה. אני לא סוכנת ביטוח, אבל יודעת אילו ביטוחים הכרחיים לכל משפחה, מה חשובים ועל מה ניתן לוותר. אני בגישה, שהביטוח הוא המטריה שלנו למקרה שקורה משהו, תאונה, מחלה וכד' וחשוב לוודא שהמשפחה מכוסה למקרים שונים ובמידה מספקת. לעיתים חסרים ביטוחים ואני ממליצה להשלים, ולעיתים יש כפילויות ואז ניתן לחסוך בעלויות הביטוח.
כנ"ל לגבי משכנתאות, אני תמיד בודקת אם המשכנתא טובה ומתאימה למשפחה הספציפית ונכונה מבחינת הריביות וגובה ההחזר. הרבה פעמים אפשר להוזיל משכנתאות במאות אלפי שקלים כי חלו שינויים מאז שלקחו את המשכנתא.
התהליך הוא די דומה אצל מרבית הזוגות, אבל מרכז הכובד משתנה לפי הצורך. אם למשל מגיע אליי זוג שמרוויח טוב ורוצה בשנתיים הקרובות לקנות דירה, הדגש בייעוץ יהיה רכישת הדירה ואיך לעשות זאת, ונבנה יחד תכנית פעולה ממשית שמתאימה ליכולות שלהם ולרצונות שלהם.
אם זוג נמצא כל הזמן במינוס ורוצה לצאת מהמינוס שגם עולה לו הרבה כסף כמובן, עיקר העבודה בתהליך יהיה על התקציב שלהם וניהול התקציב מדובר בפעולה פשוטה שדי מהר הופכת להרגל, ועושה הבדל גדול בחיים. באופן מפתיע, דווקא תקציב מסודר מאפשר רווחה וחופש כלכלי, מונע הפתעות ומאפשר דברים שנמנעו קודם לכן.
התהליכים שלי קצרים וממוקדים. אני מתאימה את הכלי והייעוץ לנועצים שלי. יש אנשים שנוח להם לעבוד עם אקסל וכאלו שיותר נוח להם עם אפליקציות, אני יודעת להתאים את הכלי לכל אחד לפי מה שמתאים ונכון לו, כאשר הגישה שלי היא שצריך להיות הכי נוח והכי פשוט לנהל את זה ורק כך זה יחזיק לאורך זמן".
כדי להבין את דפוס ההתנהלות שלהם אני עוברת על נתוני חשבונות וגם שואלת הרבה שאלות שקשורות בהתנהגות: למשל, איך הם מתנהלים כיום עם הכסף, מה הם עושים כשיש מינוס, איך נוהגים כשמקבלים סכום כסף משמעותי כמו בונוס או שמשתחררת קרן השתלמות.. מחוסר ידע, אנשים עושים המון טעויות עם הכסף שלהם, ומשלמים על זה ביוקר. יש אנשים שמאוד מחושבים ובכל זאת לא מצליחים לחסוך – אני מבינה שבמקרה הזה, מה שחסר זה הניהול הנכון לאורך זמן ואני מספקת עבורם את הכלים והייעוץ לניהול התקציב הנכון ומלווה אותם יד ביד כדי לעשות את זה. אני מייעצת גם בדילמות נקודתיות כמו בהתלבטות האם לקנות דירה או להמשיך לגור בשכירות, או מה לעשות עם קרן השתלמות שמשתחררת."
תוכלי לתת טיפ להתנהלות נכונה במצבי אימפולסיביות?
"בהחלט. אם לדוגמה אתם רוכשים דרך אתרי הקניות באינטרנט, הטיפ שלי הוא לשמור את כל מה שאתם רוצים להזמין בעגלת הקניות באתר ולא לשלם מיד. אם חוזרים לעגלה לאחר יום יומיים, תמיד יש דברים שאח"כ נראה שפחות צריך אותם ואז מתחילים להוריד מהעגלה ולקנות רק את מה שבאמת צריך.
בתחום של כלכלת המשפחה, האבחנה בין "צריך" ובין "רוצה", היא מאוד חשובה. גם מאוד קל לנו "להפיל את הקניות על הילדים", כי הילדים צריכים. מי אמר שילד שנולד צריך חבילת לידה ב- 7000 ₪? הרבה פעמים זה הצורך שלנו שאנו משליכים על הילדים. בפגישה הראשונה אני מזהה את המלכודות הללו ומלמדת כיצד להימנע מהן".
ענת צלניקר – יועצת לכלכלת המשפחה
כתובת המשרדים: תל אביב – איסרליש 22, חולון – בנייני עזריאלי, הרוקמים 26
טלפון: 050-7899937
* 5 דברים שצריך לדעת לפני שפונים לייעוץ לכלכלת משפחה
ענת צלניקר. צילום: נועה סלטי
גיל יהלום – אימון וייעוץ כלכלת המשפחה
האתגר הבסיסי שמרבית האנשים בעולם כמו גם בישראל מתמודדים איתו, הוא שמירה על איזון המצב הפיננסי שלהם, הימנעות ממשיכת יתר, חובות והלוואות.
הבעיות סביב נושא כלכלת המשפחה וניהול הכסף, מגוונות. החל מגובה ההוצאות שאינו תואם את גובה ההכנסות, דרך חסכונות לא מתאימים לתקציב, מחסור בביטוחים קריטיים למצבים לא צפויים, ועד לכניסה למעגל של חובות, הלוואות ועד להוצאה לפועל. מרבית הסוגיות הללו ניתנות לפתרון ע"י חשיבה והתנהלות נכונה באמצעות יצירת הרגלים אופטימליים, אוריינות פיננסית ושינוי התנהגות. תפקידו של מאמן ויועץ כלכלת המשפחה, הוא בשינוי ההרגלים הלא נכונים והדרכה לביצוע מעקב ותכנון אפקטיבי מתמיד של הכסף.
גיל יהלום, הוא משפטן וכלכלן במקצועו, ומשנת 2011, עוסק כיועץ עסקי וכמאמן ויועץ לכלכלת המשפחה, במשרדו ברמת גן. הוא למד אימון וייעוץ לכלכלת המשפחה במכללת 'אש לידור'.
על בחירתו בתחום האימון והייעוץ לכלכלת המשפחה, גיל אומר: "אני מונחה משימה, לאפשר לכמה שיותר משפחות ליהנות מהכסף שלהן בהווה, וכן בעתיד. אני אוהב לגעת במשפחות ולהרגיש שאני משפיע לטובה על החיים של אנשים, דבר שפחות עסקתי בו כעורך דין וכלכלן".
כיצד השכלתך וניסיונך כעורך דין וכלכלן, מהווים יתרון בתחום כלכלת המשפחה?
אני משלב את היתרון שלי ככלכלן והידע המשפטי שעוזר לי לא מעט. יש מגוון רחב של סוגיות משפטיות בתחום כלכלת המשפחה: הבנה של מיצוי זכויות, הבנה של ניהול סיכונים, והערכות לעתיד הכוללת בתוכה היבטים משפטיים כגון: הכנת צוואה, הבנה משפטית של קרנות הפנסיה וקרנות ההשתלמות, כאשר הבקיאות שלי בתחום כמשפטן מספקת ערך מוסף. אצל משפחות שנקלעו לחובות משפטיות, הוצאה לפועל, עימותים משפטיים מול נותני השירות, אני מנצל את היתרון היחסי שלי כמשפטן בסיוע להם להיחלץ מהמצב, ובניהול משא ומתן מול המלווים/הנושים, בכדי להגיע להסכמות. אני מלווה משפחות שנמצאות בהליכי פשיטת רגל שזה הליך משפטי נטו, אולם זה גם תהליך כלכלי, המשפחה הגיעה למצב הזה בשל התנהלות כלכלית לא נכונה".
חסכון של עד 100,000 ₪, באמצעות תכנון נכון
"השקעה באימון וייעוץ לכלכלת המשפחה, היא ההשקעה הטובה והמשתלמת ביותר שניתן לבצע". אומר גיל יהלום, ומוסיף: "על אף שהליווי עצמו מסתכם בכמה אלפי שקלים (בודדים), אני חוסך ללקוחותיי לפחות פי 10, במידה והם מתמידים בניהול התקציב כפי שאני מלמד אותם. לאורך שנה אחת, אני יכול לחסוך למשפחה למעלה מ- 100,000 ₪. גם אם משפחות אינן מרוויחות את המשכורות הללו בשנה, אני אחסוך להם אותו בצמצום ההוצאות והחובות. כחלק מהליווי שלי, אני מתחייב בפני כל משפחה בהסכם כתוב, שהסכום שהם משקיעים בליווי יחזור להם פי כמה וכמה אם יפעלו לפי הייעוץ שלי".
כיצד מתבצע תהליך האימון והייעוץ?
"התהליך די דומה אצל כל הלקוחות, אולם בהתאמה אישית לכל אדם ומשפחה. זהו תהליך המורכב משלושה חלקים עיקריים. החלק הראשון – פגישה היכרות בה אני לומד את ה- DNA של המשפחה, אוסף נתונים לגביהם, לומד מהי ההתנהלות הכלכלית השוטפת שלהם, מקשיב לרצונות שלהם כמשפחה, לחלומות וליעדים שהם מציבים וכן לדילמות והבעיות שניצבות בפניהם. טרם הפגישה הראשונה, אני מבקש מהם להכין תיק מסמכים אשר נדרש לתהליך עצמו. לאחר הפגישה הראשונה אני בונה תיק כלכלי, שעל סמך ניתוח התיק הזה אני משקף למשפחה מהו המצב הכלכלי שלה. שלהם. לרוב, אנשים אינם יודעים בדיוק היכן הם עומדים ולאיזה כיוון המצב הכלכלי שלהם מתקדם. את התכנית אני בונה עבורם בהתאמה למטרות והיעדים שהם הציבו".
"בחלק השני – אני מציג בפניהם את הדוח המפורט שהכנתי עבורם. אני סוקר ומפרט את המצב שלהם, מראה להם היכן עומדים, היכן הם צריכים לעמוד מבחינה כלכלית בהתאם לרצונות שלהם ומציג בפניהם מגוון פתרונות כדי להבטיח להם עתיד כלכלי טוב ויציב יותר (התכנית כוללת את מיטב הדרכים הנדרשות ליציבות כלכלית והדרכים לשמר את היציבות הזו). התכנית והייעוץ מבוצעים בהתחשב בכל הסיכונים האפשריים שיכולים לצוץ, שכן החיים דינמיים – נולדים ילדים נוספים, ההורים מחליפים מקומות עבודה, ייתכן מצב של יציאה לפנסיה, אני לוקח את כל הפרמטרים האפשריים: מצב הכנסה היום, מטרות ויעדים, ומכין תכנית פעולה שהמשפחה צריכה בסופו של דבר להתנהל לפיה כדי להשיג את המטרות שלה. חשוב לציין כי אני מספק מגוון פתרונות אולם לא מכתיב אותם לבני המשפחה, הם אלו שבוחרים בפתרון שמתאים להם מתוך ארסנל הפתרונות. יכול להיות שתוך כדי פגישה נשנה את הפתרונות כי לא תמיד ניתן לכלול את כל הרצונות והיעדים, צריך להציב תמונה ריאלית בסופו של דבר. הליווי הוא למעשה התפישה שלי, לשינוי החיים שלהם ולהפיכתם לטובים יותר מבחינה כלכלית. זה כמו דיאטה, מדובר בשינוי אורח חיים של ממש, ולא זבנג וגמרנו".
החלק השלישי – כולל שלוש פגישות מעקב שנועדו לוודא שהם באמת פועלים בכיוון הנכון ולהשאיר אותם ממוקדים. לפעמים הם זקוקים להכוונה כדי להישאר בתלם. לעתים, מתעוררות סוגיות חדשות שלא היו במהלך הייעוץ. בסך הכל הליווי שלי כולל 5 מפגשים, כאשר ישנה אפשרות לבצע את חלקן או כולן בסקייפ או בשיחות ועידה, אם לבני המשפחה נוח יותר להתנהל כך".
כיצד האימון נכנס לתמונה?
"מטרת האימון היא למעשה להביא את המשפחה למצב שלא אני "מכתיב" או "מורה" להם מה לעשות, אלא שהם מבינים שהם צריכים לעשות את השינוי ולהתמיד בו – זה החלק הכי מאתגר בתהליך, כי לימוד אקסלים וארגון משימות, חסכונות וביטוחים, זה מרכיב טכני, פשוט. להביא אותם למצב שהם מבינים שהם צריכים לעשות שינוי בהתנהלות הכלכלית שלהם ושהשינוי יתפוס לאורך זמן, זו המשימה האמיתית. העבודה שלי כמאמן, בין היתר, היא למצוא ולהפעיל את אותם טריגרים נכונים שיפעילו אותם ויגרמו להם לשנות את אורח החיים שלהם. כאן נכנס לתמונה הניסיון שלי ועבודתי הרבה עם אנשים בתהליך, כך אני יכול לפרוט בצורה נכונה על הדברים שחשובים להם שיגרמו להם להכיר בצורך ולעשות את השינוי. בעיניי, הבגרות של היועץ, ההבנה שלו ויכולתו לתקשר עם אנשים, הם הכלים המנצחים כאן".
גיל יהלום אף מנהל את פורום 'כלכלת המשפחה' בתפוז, וחבר הנהלת איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה בישראל.
כתובת המשרד: אלימלך 3 רמת גן
טלפון: 052-6704282
גיל יהלום
אהרון אסולין – מאמן להתנהלות כלכלית נכונה
מי נמצא במינוס? כמעט כולם! מי רוצה להיות במינוס? אף אחד! אז איך הופכים את הקערה על פיה ויוצאים ממינוס לפלוס? ועוד יותר חשוב, איך נשארים ביתרת זכות ומנצלים את אלפי ועשרות אלפי השקלים שעולה לכם ריבית החובה למילוי הצרכים שלכם ולהגשמת החלומות שרציתם לממש?
אוריינות פיננסית, ניהול הכסף והבנת הרגלי ההוצאות הם נושאים שאינן נלמדים בשום מקום ולכן משפחות רבות מוצאות כי מאמנים לכלכלת המשפחה מייצרים עבורן שינוי מבורך ומשמעותי.
אהרון אסולין, מאמן להתנהלות כלכלית נכונה, עוסק בתחום כחמש שנים וברקורד שלו יש עשרות משפחות שעברו ממינוס לפלוס ומאז, נמצאות בפלוס ומנהלות נכון את התקציב המשפחתי. את התחום למד אהרון בפילת וביצע פרקטיקום כחלק מהכשרתו.
איך הגעת לעסוק באימון לכלכלת המשפחה?
"טרם עבודתי כמאמן כלכלת המשפחה" מספר אהרון, "עבדתי כמנהל פרויקטים בחברת ייעוץ למשך 12 שנה, לאחר מכן עבדתי כמנהל הפקה בחברה להפקת אירועים. הרווחנו יפה, אשתי ואני, ובכל זאת כל הזמן היינו ביתרת חובה, בהתמודדות מול הבנקים ועם ההשפעות של המצב על הזוגיות ועל המשפחה. הבנתי שזה בלתי אפשרי להמשיך ולחיות כך ונדרש שינוי רציני. כך הגעתי למעשה למכון פילת – רציתי ללמוד את תחום כלכלת המשפחה עבורי ועבור משפחתי כדי להתנהל נכון ולהגיע לרווחה כלכלית, אולם כשהבנתי את גודל ומהירות ההשפעה על המצב הכלכלי, על הרוגע בחיי המשפחה והשיפור בזוגיות, הרגשתי שזו שליחות של ממש – להעביר את זה גם לאחרים".
ואיך ידעת שזה עובד?
"כמובן שאת היישום הראשון בצעתי על התקציב המשפחתי שלי. אולי ישמע הזוי או תלוש מהמציאות אבל תוך תקופה קצרה מצאנו את עצמנו בטיול משפחתי בתאילנד בעלות של 60,000 ₪. משהו שמעולם לא חשבנו שנצליח לעשות ללא לקיחת הלוואה או מינוס בבנק. הייתי המום לחלוטין ששינוי מחשבתי וניהול נכון של הכסף מאפשר לנו הוצאות כאלו משמעותיות מאותו הכסף שהיה לנו קודם, ללא ההכרח בהכנסה נוספת. לאחר הטיול לתאילנד, הבן שלנו התחתן, וגם שם יכולנו לסייע בעשרות אלפי שקלים, מבלי הלוואות או מינוסים והכי חשוב בלי מתחים במשפחה ובזוגיות. היה ברור לי שאני מוכרח להעביר את זה הלאה ולסייע למשפחות נוספות".
גלה לנו, איך אפשר להוציא כאלו סכומים מבלי להגדיל הכנסות?
"זה מתחיל בהכרת השטח: הבנה של כמה אנחנו מרוויחים, כמה אנחנו מוציאים ועל מה. אני מבצע עם המשפחות מיפוי של כל ההוצאות והכנסות כדי להבין כמה הן מרוויחות, כמה ועל מה הן מוציאות ומה החובות וההתחייבויות השוטפות שלהן.
"זה ממשיך בהגדרת מטרות ויעדים – לאן הן רוצות להגיע וכיצד הן רוצות לחיות מה היעדים והשאיפות (החלפת רכב, שיפור דיור, לימודים לילדים, טיול משפחתי),של המשפחה וכמובן, תרחישים עתידיים כמו בר/ת מצווה, ילד נוסף, יציאה לפנסיה וכו'.
"אנו עובדים על אלמנטים שונים ומהותיים כגון: השיח הכלכלי בין בני זוג, האישיות הכלכלית שלהם, הרגישויות (כגון: דחף קניות, תחביב יקר, דברים שלא מוכנים לוותר עליהם, הוצאות שאי אפשר להסתדר בלעדיהן), ומספקים לכל אלו מענה בתהליך האימון. אז מתחילה בניה של תכנית כלכלית. "אנו מפלחים את ההוצאות לקטגוריות: הוצאות חובה כמו משכנתא, ארנונה, מים, חשמל…, והוצאות שאינן חובה, מדרגים אותן לפי סדרי עדיפויות, נוקטים פעולות לכיסוי חובות והתחייבויות, מציאת ערוצים חליפיים להוזלת עלויות וגם מייעדים סכום ל'סעיף אישי' ו"לבזבוזים".
אהרון אסולין. צילום: בני לפיד
אז זה הרבה מעבר לניתוח מספרי?
"בהחלט. אימון להתנהלות כלכלית נכונה כולל בתוכו המון אלמנטים רגשיים ולימוד התנהגותי. יש עבודה רבה על מודעות, כי את המספרים והסכומים קל מאוד להבין, אבל צריך להחליט מכאן והלאה מהן המטרות העתידיות ומה מוכנים לעשות כדי להשיג אותן. כאן נכנס תהליך האימון והליווי.
"זה לא רק עניין של לוותר על דברים, צריך לעשות את זה בחוכמה וביחד, להבין על מה מוותרים ומה מקבלים בתמורה. כי יש דברים שבני המשפחה לא יהיו מוכנים לוותר עליהם, וצריך לבחון אפשרויות אחרות.
"בתהליך האימון אני בונה תקציב רב שנתי לחמש שנים כך, שהמשפחות משיגות את המטרות שהן קבעו לעצמן בתחילת התהליך.
מה לגבי ניתוח הכנסות?
"כמובן שהתהליך כולל גם ניתוח הכנסות ובחינה מעמיקה, האם ההכנסות של בני הזוג מספיקות להם והאם יש אפשרות להגדיל אותן. אם מדובר במשפחה המנהלת עסק עצמאי, אני בודק כיצד הם משווקים את העסק, האם יש להם מספיק לקוחות, ואני מסייע להם, במידה ורוצים, בייעוץ לשיווק טוב יותר של העסק.
"צריך גם לבצע הפרדה בין הוצאות העסק והוצאות הבית, ולהבין כמה כסף הם מכניסים מחשבון העסק לחשבון הפרטי שלהם, והאם זה תואם את יכולות העסק. בד"כ שיפור ההתנהלות הכלכלית של המשפחה משפיע לטובה גם על העסק.
"צריך גם לדבר על אלטרנטיבות. אם למשל, אחד מבני הזוג עוסק בתחום שהוא מאוד אוהב אבל זה לא מכניס הרבה כסף, והמטרות הכלכליות הן גדולות ומשמעותיות, כגון רכישת רכב, דירה חדשה, טיול ארוך לחו"ל, ייתכן והוא יעדיף להחליף עבודה למקצוע פחות "חלומי" ויותר אופרטיבי, שיאפשר להשיג את המטרות שנקבעו. הכל תלוי במה בני הזוג מעדיפים להשקיע את הכסף, תמיד יש גמישות ומשחק בין ההכנסות להוצאות".
אהרון אסולין מקבל בני זוג במשרדו או בביתם, בהתאם לנוחיותם. בתקופת החופש הגדול, מספק אהרון אסולין משימות לבני המשפחה לתכנן ולתמחר תכנית פעילויות לחופש, כך שהמודעת התקציבית עוברת גם לילדים והם לוקחים חלק בידע של ניהול תכנית כלכלית נכונה ואפקטיבית. בקרוב הוא ייצא בסדנה חדשה של יסודות התנהלות כלכלית משפחית נכונה שתועבר באקדמיה באזור.
כתובת המשרד: השומרון 52, בת חפר
טלפון: 052-3252840
ייעוץ ואימון כלכלי: אהרון אסולין
דניאלה הירש – יועצת כלכלת המשפחה ולהכוונה תעסוקתית
ניהול התקציב המשפחתי, אינו מצריך מכשור פיננסי ומחקר אנליטי, אולם הוא מצריך תוכנית מסודרת, הדרכה ומשמעת. רוב האנשים מתקשים מאוד לבצע זאת בעצמם.
היום, יותר מתמיד, בעידן הדינמי המשתנה, אתם צריכים לדעת לאן זולג הכסף וכיצד לשלוט בהוצאות.
ניהול תקציב משפחתי מאוזן יאפשר לכם לחיות שקט ושפע וימנע מכם להיקלע לחובות מיותרים, וגם יסייע לכם להתנהל ולחסוך לטווח קצר וארוך.
דניאלה הירש. צילום: דותן גור אריה
דניאלה הירש, יועצת כלכלת המשפחה מומחית להגדלת הכנסה ולהכוונה תעסוקתית, עוסקת בדיוק בכך. היא החלה ללוות משפחות להתנהלות כלכלית מיטבית החל משנת 2008 (לפני 11 שנים) במסגרת התנדבות בעמותת פעמונים, שם צברה ידע וניסיון נרחב ומקיף. בשנת 2010 סיימה את לימודי יעוץ ואימון לכלכלת המשפחה באש לידור.
לפני כן ובמשך 15 שנים קודם לכן, עבדה כמנהלת משאבי אנוש ועסקה רב חייה במיון, גיוס והשמת עובדים. ולכן במהלך יעוץ כלכלי, תמיד מספקת התייחסות לניהול הקריירה של אחד מבני הזוג ולעיתים לשניהם, במטרה להגדיל הכנסה.
דניאלה הירש מקבלת לקוחות במשרדה הפרטי בשוהם או במפעלים איתם היא עובדת.
כיום לקוחותיה הם שכירים בארגונים, חברות ומוסדרות מוכרים בארץ, אשר מקבלים את הייעוץ כחלק מהטבה של מקום העבודה.
"עובד ייתן תפוקה רבה יותר כאשר הוא מאוזן ולא מוטרד כלכלית", אומרת הירש.
בנוסף היא מעבירה ומנחה סדנאות בנושא ניהול תקציב וניהול קריירה.
ייעוץ כלכלי המתמקד בהגדלת הכנסה
דניאלה הירש מגיעה מעולמות משאבי האנוש והקריירה, ובתוך כך, הייעוץ שהיא מספקת מתמקד בהגדלת הכנסה. היא אומרת: "כשמגיעה אליי משפחה לייעוץ כלכלי, אני לא רק פועלת לצמצום ההוצאות, אלא בעיקר להגדלת ההכנסות עבורם. בתוך התהליך, המשפחה מקבלת ייעוץ כלכלי וניהול תקציב, וגם ניהול קריירה, זה נעשה באמצעות סיוע בכתיבת קורות חיים, הכנה לראיונות עבודה, היכרות עם מקורות גיוס, בחינת אפשרויות התעסוקה של בני הזוג, אפשרות לעבודה נוספת או אחרת רווחית יותר. המומחיות שלי היא לגלות את החוזקות של כל אדם, ולעזור לו להגדיל הכנסה".
עד כמה ההוצאות שלנו מגיעות ממקום רגשי?
"הכל מגיע ממקום רגשי. כל ההוצאות הכלכליות אינן קשורות לכסף אלא לערכים שלנו. לדוגמה, מי מזמין בדייט ראשון? כמובן הגבר. זה יושב על ערך- כבוד . זו החלטה כלכלית שאינה קשורה לכסף אלא לערכים. פגשתי משפחות דתיות על סף פשיטת רגל אשר מקפידות לתת מעשר (עשירית מההכנסה) וזה יושב על ערך- אמונה.
"מקרה שהיה לי, משפחה שהגעתי אליה לייעוץ כלכלי – ההורים חסכו כל חייהם כדי לבנות את בית החלומות שלהם, ואז הגיע הבן לספר שהוא מתחתן. ההורים החליטו לעצור את הבניה ולסייע לבן להתחתן. ואמרו: אנחנו נגור בוילה מפוארת ולבן לא יהיה איפה לגור?
"ואכן הם סייעו לבן לרכוש דירה ואז המשיכו לבנות- וזה ישב על ערך – משפחה".
למה אנשים במינוס כל הזמן?
"זה קשור גם ליוקר המחיה על כל השלכותיו, פעם היינו רוכשים הרבה יותר מוצרים בכסף שלנו. בנוסף, יש את עניין הלחץ החברתי, תרבות השפע, ההרגלים שלנו, דפוסים תרבותיים, קושי בדחיית סיפוקים, עליה במחירי הדיור ועוד. המצב לא ישתנה, אולם הזויות הראיה שלנו כן. וגם נקבל כלים להתנהל חכם ורזה.
כיצד זה מושג באמצעות הייעוץ?
"חשוב להבין, 80% מהמשפחות בישראל במינוס, 52% מהן במינוס כרוני. לרוב המשפחות בישראל יש פער שלילי של מינימום 2,000 ש"ח בין ההכנסות וההוצאות, וזה קשור בעיקר לעובדה שאין חינוך פיננסי בישראל ורב המשפחות מתגלגלות מחוב לחוב ומהלוואה להלוואה.
"מה שאני מלמדת אנשים זה לקחת אחריות וללמוד לנהל את הכסף שלהם בתבונה,
"על מנת שיחיו בשקט נפשי, ברוגע כלכלי, כדי שיצליחו לחוות ושפע פיננסי ותעסוקתי. לדוגמה על קצה המזלג, אנשים שרוצים לצאת לחופשה ואין להם תקציב זמין לכך, אלמד אותם לחסוך כל חודש קצת עבור הנסיעה הבאה, במקום לקחת הלוואה או להיכנס למינוס, בריבית גבוהה".
כיצד מתבצע תהליך הייעוץ הכלכלי שלך?
"התהליך כולל מפגש ראשון עם המשפחה, שנקרא 'מפגש אינטק-כלכלי'. זוהי 'בדיקת דם כלכלית' לבירור כלל ההכנסות, ההוצאות, הנכסים והחובות המדויקות של המשפחה בחודש אחד בראייה שנתית. אני עורכת ממוצע של 3 חודשים כדי לקבל תמונה מדויקת יותר.
"התהליך המלא כולל חמישה מפגשים בני שעתיים עם בני הזוג+ שעה סיכום (סה"כ 15 שעות), במהלכם אנחנו בונים יחד תקציב והמשפחה מקבלת כלים מעשיים, ישומיים, כדי לעמוד בתקציב.
"בפגישות אני לומדת על ההתנהלות הכלכלית שלהם, והם מקבלים הרבה מאוד טיפים היכן כדאי לצמצם. במהלך הייעוץ יש התייחסות לדיור, לביטוחים, לחסכון לטווח קצר וארוך וגם לניהול הקריירה ולאפשרויות שלהם להגדיל הכנסה.
באילו כלי טיפול ייחודיים את משתמשת?
"אני משתמשת בנומרולוגיה ככלי להכוונה תעסוקתית, בפרחי בך, בלימודי ימימה אותם למדתי במשך 5 שנים, בקבלה, ויש לי הרבה מאוד כלים שפיתחתי בעצמי כמו שאלונים, גלגל הקריירה, מפת ה- SWOT ועוד.
"קושי כלכלי יכול לפגוש אותנו: בזוגיות, אל מול הילדים, בקריירה, מול הבריאות, והוא נוגע בכל מיני רבדים בחיים. היכולת שלי לאבחן על מה יושב כל כאב ושם לטפל הוא מאוד ייחודי. מעבר לטבלאות ולאקסלים יש כאן עבודה על רובד מאוד עמוק ברגש ובנשמה".
ואת מעבירה הרצאות וסדנאות?
"בוודאי, חינוך פיננסי קרוב מאוד לליבי. אני מעבירה הרצאות וסדנאות גם בבתי הספר בנושא ניהול תקציב וגם בארגונים. "גרם מניעה שווה טונות רפואה."
"במקום שאנשים יגיעו למצבים אקוטיים של חשבונות מעוקלים, מוגבלים או פשיטת רגל, אני מקווה להגיע לכמה שיותר אנשים וללמד אותם להתנהל אחרת, ולא להגיע למצבים הללו בכלל.
"הרצאה מקצועית היא שעה וחצי וסדנה היא 5 מפגשים של שעתיים".
דניאלה הירש יועצת לכלכת המשפחה ולהכוונה תעסוקתית
כתובת המשרד: הארז 10 א’, שוהם
טלפון: 054-4858511
גד פאר מאמן ויועץ לכלכלת המשפחה
מאמנים לכלכלת המשפחה מטפחים ומטמיעים תהליך של שינוי בהתנהגות הכלכלית באמצעות כלים מקצועיים של ייעוץ כלכלי, תמיכה בדרך של אימון, יצירת תכנית פעולה אסטרטגית מחושבת וליווי לכל אורך התהליך, עד להשגת שליטה כלכלית מלאה ורווחה.
גד פאר, מאמן ויועץ לכלכלת המשפחה, מתמחה באימון (קואצ'ינג) למשפחות, לקבלת שליטה טובה על המצב הכלכלי שלהם, לצד חסכון בהוצאות. את השכלתו בתחום ביצע במכון יבולים להכשרת יועצים לכלכלת המשפחה. שוחחנו עמו בנושא.
מדוע בחרת בתחום?
"בגיל צעיר יחסית, בהיותי בן 20, השתתפתי בתכנית אימון כמאומן. תהליך האימון שאני עברתי, אפשר לי להשיג הרבה יותר מכל מה שחשבתי להשיג, וכך התאהבתי בתחום האימון. לאחר מכן, השתתפתי כמעט בכל סדנת אימון אפשרית, וכשהבנתי שזה התחום בו ארצה לעסוק, בצעתי קורס מנחים לאימון.
זה התחבר לי בצורה מופלאה לכלכלה ופיננסיים, כיוון שלמדתי בעבר למסלול דו חוגי של שוק ההון ונדל"ן ובהמשך לתחום ייעוץ משכנתאות. כשעבדתי בהייטק אחרי הצבא, הבנתי למעשה שאני מעדיף לעבוד עם אנשים מאשר עם מחשבים, והשילוב של הידע שלי והמשיכה לעולם הפיננסי, יחד עם עולם האימון, הובילו אותי לתחום המשלב בסינרגיה מדהימה, את שניהם. את האימון והייעוץ לכלכלת המשפחה, למדתי ביבולים אצל המורה שהביא את התחום הזה לארץ. הוא זה שהתחיל להכשיר יועצים ומאמנים לכלכלת המשפחה, ואני זכיתי ללמוד אצלו ישירות. ההכשרה עתירה בידע ומספקת כלים אימוניים ויעוציים פרופר, המאפשרים להצליח בתחום".
מה מקבלות המשפחות שמגיעות אליך לאימון וייעוץ כלכלת המשפחה?
"המשפחה לומדת איך לנהל את הכסף שלה בצורה נכונה ואופטימלית עבורה, בהתאם למספר עקרונות מנחים: ראשית, שההוצאות לא יהיו גדולות מההכנסות – השלב הראשון הוא להיות מאוזנים ומעלה, כדי שיהיה גם כסף בצד למצבים אקוטיים ולא צפויים. השלב השני הוא, ללמוד כיצד לעמוד במסגרת הוצאה מסוימת ולא לחרוג מכך. השלב הבא, להגיע לסט הוצאות שאנחנו מסכימים עליהם, כדי שהם לא ירגישו מצומצמים וחנוקים. הבחירה של על מה להוציא את הכסף, היא שלהם".
והם מצליחים להתמיד לאורך זמן בגבולות הללו?
"התשובה לכך פשוטה – מטרת האימון היא לשנות את שיטת החשיבה של האנשים לגבי הכסף. הם מבינים תוך כדי התהליך מה הכסף יכול לאפשר להם, ואז הם מצליחים לעמוד בכך, בהחלט. כשאדם רוצה לשנות את ההתנהלות שלו ולא רואה בבירור מדוע עליו לעשות זאת, הוא לא יצליח לשנות – לכן יש את תהליך הלימוד וההבנה.
בתוך התהליך, המטרה שלי היא להראות למאומנים שלי להיכן הם יגיעו בסוף התהליך, וזה מגייס אותם להתמיד. הם מבחינים די מהר בכמות הכסף שהם מצליחים לחסוך בשוטף וגם בהמשך בראייה שנתית, וזה כל כך משמח ומרגש, וכמובן, כמגייס אותם להתמיד בתהליך. בתוך התהליך הזה, המשפחה משיגה לעצמה סדר ושקט כלכלי, כיוון שהתהליך כולו מובנה, מאורגן ומסודר לפרטי פרטים, הוא כולל בתוכו שינוי חשיבתי, וזה עובד כמערכת משולבת בה האנשים עושים מה שנדרש ומגיעים לתוצאות שמפתיעות אותם. כחלק מהתהליך, אני מכוון את המשפחה, מעבר לכיסוי התחייבויות ומינוס אם ישנם, לחיסכון ולהגעה לנכסים שיאפשרו להם גם הכנסה פאסיבית".
כיצד התהליך נעשה בפועל?
"זה משולב אימון וייעוץ יחד. בפן הייעוצי, לאחר הפגישות הראשונות עם המשפחה ובאמצעות כלכלן שאני עובד איתו, אני בונה להם תכנית כלכלית למשפחה, הכוללת מצד אחד את ההתנהלות הכספית בשוטף: תקציב שוטף וחסכונות, ומהצד השני, מטרות ויעדים, בדרך כלל לעשור הקרוב – אנו מבינים יחד מה המשפחה רוצה להשיג בעשור הקרוב, אם זה לקנות בית, רכב, אירועים לילדים, נסיעות לחו"ל, וכד'. הבסיס הוא כזה: "כיום אין כמעט מטרה בחיים שאינה עולה כסף", לכן, התהליך הזה הכרחי לכל כך הרבה משפחות, כי אף אחד לא לימד אותנו כיצד להתנהל נכון. מומחה לכלכלת משפחה מגשר בין הצד הייעוצי לצד האימוני (רגשי-מנטלי)"
איך נכנס האימון לתהליך?
"האימון משולב בכל ההיבטים בתהליך. אם לדוגמה, אחד מבני הזוג מעלה התנגדות למשהו בתהליך, דרך האימון אנו מבינים מה הבעיה הספציפית עם העניין המסוים, צריך לתת לקושי שלו מקום, ולדון באופציות החלופות לכך. באימון אנחנו מייצרים למעשה מסלול עוקף כדי להגיע למטרות שלהם, בכדי לגייס את בני הזוג לטובת שינוי החשיבה והצמדות לתכנית. היפה הוא, שגם אם לאחר זמן מסוים יקרה משהו קריטי שיגרום להם לנטוש את התכנית לזמן מה, הם יוכלו לחזור אליה מידית, כיוון שזה כמו לרכב על אופניים.. ברגע שהם למדו את זה פעם אחת, הם תמיד יוכלו לחזור לכך בעצמם.
זה לא אימון נקודתי בלבד, ישנה התייחסות משמעותית גם לכלים שהם לומדים בתהליך וייקחו איתם להמשך. חלק מהלקוחות שלי שאימנתי לכלכלת משפחה, שכפלו את התכנית ויישמו אותה בעסק שלהם, וזה שיפר להם באופן משמעותי את הרווחים"
אילו אנשים מגיעים אליך לתהליך?
"מגיעים אנשים מכל הקשת, בין אם זה זוג שעוד רגע מתחתן או כאלו שהתחתנו ורוצים לדעת כיצד להתנהל טוב יותר כדי לחסוך בהוצאות, בין אם זה יחידים שעובדים ורוצים לדעת איך לחסוך ולנהל את ההוצאות ובעיקר משפחות עם ילדים. מכל המגזרים, ובכל צומת משמעותי בחיים, כגון לפני פרישה, לפני גירושין וכד' – מגיעים אליי כדי להתנהל נכון".
גד פאר מאמן ויועץ לכלכלת המשפחה
טלפון: 054-4256357
גד פאר. צילום: נורית שנקר – סטודיו לצילום
הילה אלקלעי מתכננת פיננסית ויועצת לכלכלת המשפחה
הילה אלקלעי מבצעת תכנון פיננסי מקיף, החל מייעוץ לכלכלת המשפחה ועד ייעוץ על מכלול ההיבטים הפיננסיים של החיים בהווה ובעתיד.
ניהול התקציב המשפחתי מתמקד בבניית תקציב ומעקב שוטף אחר ההוצאות וההכנסות. יועץ לכלכלת המשפחה בוחן יחד אתכם את ההכנסות וההוצאות, מנתח את מבנה התקציב הנוכחי שלכם ומבצע עבורכם תכנון, מעקב ובקרה שיאפשר לכם לזהות בכל רגע נתון לאן הולך הכסף ויעזור לכם לנהל תקציב מאוזן לאורך זמן.
תכנון פיננסי לעומת זאת, בוחן את אורח החיים שלכם על כל היבטיו. המתכנן הפיננסי עושה שימוש בידע הפיננסי המורחב שלו, באסטרטגיות מתקדמות ובכלים חישוביים, כדי לקבל החלטות פיננסיות שיאפשרו לכם להגיע למטרות וליעדים שלכם בחיים. הוא עוסק בשאלות כגון: "היכן אתם נמצאים היום ולאן תרצו להגיע, מה צריך לעשות לאורך הזמן כדי להשיג את אורח החיים אליו אתם שואפים, וכיצד תוכלו להפיק את המרב בהיבט הכלכלי והפיננסי שלכם".
הילה אלקלעי, מבצעת תכנון פיננסי מקיף ומקצועי עבור לקוחותיה. הוא עוסקת בתחום הפיננסי מזה 20 שנה. סיימה תואר ראשון ושני בכלכלה, בוגרת מסלול הכשרה לניהול בבנק הפועלים ולאחר מכן, עבדה בבנק וניהלה יחידה לבנקאות פרטית. היא בעלת תעודה של יועצת השקעות מוסמכת, ומשנת 2008 עובדת כעצמאית. הילה אלקלעי מקבלת לקוחות פרטיים ועסקיים בייעוץ, ניהול ותכנון פיננסי, ייעוץ השקעות וליווי עסקי לעסקים.
מהו תכנון פיננסי וכיצד נכנס לעניין ייעוץ לכלכלת המשפחה?
"אני מתכננת פיננסית, שזה תחום שמקובל מאוד בארה"ב ואירופה ופחות בישראל. המטרה של המתכנן הפיננסי היא לתת עטיפה פיננסית ללקוח, בכל הרבדים של העולם הפיננסי בהם הלקוח נוגע".
התכנון הפיננסי מורכב מארבעה שלבים עיקריים – ייעוץ לכלכלת המשפחה, הוא החלק הראשון ועוסק בניתוח הוצאות והכנסות, מעקב ובקרה, התייעלות, חסכון בעלויות, וכמובן בניה של תקציב מאוזן לאורך זמן. כל זאת באמצעות כלים מתאימים שאני מספקת עבור המשפחה. זה מה שרוב המשפחות מחפשות, אבל הן לא יודעות שאפשר לעבור תהליך זה כחלק ממערך רחב הרבה יותר העובר על כל התחומים הפיננסיים של המשפחה או האדם וזהו תהליך התכנון הפיננסי.
החלק השני, הוא ביטוח ופנסיה. ההוצאה על ביטוחים ופנסיה היא ללא ספק חלק מהתקציב, רכיב משמעותי שאי אפשר להתעלם ממנו. אני בחרתי ללמוד ולהעמיק בכל התחום הזה, לא כסוכנת ביטוח, אני עובדת בשת"פ עם סוכני ביטוח כדי לוודא שללקוח יהיו את הכיסויים והעלויות התואמים את מה שהוא צריך ושההוצאה עליהם מתאימה לתקציב שלו, כשאני מובילה את התהליך. תחום הביטוח חשוב בכל מה שקשור לניהול סיכונים בחיים, והוא חלק מהתקציב. בהיבט של הפנסיה אני בודקת מה לקוחותיי צברו עד כה, היכן נמצאים הכספים, עוברים על המסלקה הפנסיונית שלהם בכדי לנתח לעומק את ההרכב של התיק הפנסיוני בשיתוף עם אנשי המקצוע הנכונים.
המרכיב השלישי מתייחס לנושא הדיור: האם יש לכם דירה, מה ההחזר החודשי של המשכנתא או שאולי אתם גרים בשכירות. אנשים מתלבטים אם הם יכולים לעבור, לשדרג, לא בטוחים לגבי גודל המשכנתא/השכירות שהם יכולים לשלם ומה נכון להם לעשות מבחינה כלכלית. אנחנו חוזרים כאן לתקציב המשפחתי, דרכו ניתן לבחון את המסוגלות של התא המשפחתי מבחינה פיננסית, ולאחר שהתקציב מבוצע נכון אני יכולה לתכנן את כל הנושאים שקשורים בדיור כגון שדרוג הדיור, ומענה על השאלות כגון: האם עדיף לשכור דירה או לקנות, ועוד.
המרכיב הרביעי הוא הלוואות וחסכונות. אנחנו בודקים במסגרת התהליך את מבנה האשראי וההלוואות הקיימות כדי לוודא שהן יושבות נכון בתקציב המשפחתי – האם הן מכבידות, האם יש אלטרנטיבה בעלות נמוכה יותר, האם צריך להתאים את גובה ההחזר למסוגלות הפיננסית הנוכחית שלכם. התפקיד שלי הוא אקטיבי, אני עובדת מול הבנקים ולא רק מייעצת, בכל מה שצריך לעשות בפועל מול הבנק, חברות הביטוח והפנסיה, אני פועלת בשם הלקוח על פי רצונו. אני גם מבצעת את לבצע את ליווי המשכנתא עבור אלו שרוצים אם צריך. בתחום החיסכון המשפחתי יש הרבה שאלות ויש גם לא מעט אופציות, אני עוזרת לכם למצוא את הנתיב הנכון בחיסכון לכם או לילדים.
בסיכום תהליך התכנון הפיננסי, לאחר שעברנו על ניתוח הוצאות והכנסות, ביטוחים ופנסיה, דיור, משכנתאות, הלוואות וחסכונות וראינו איך הכל מתיישב עם התקציב והיכולות שלנו, אני מתחילה בתכנון הפיננסי לעתיד. זהו תהליך שאנשים רבים לא מבצעים, וזה חבל מאוד".
מדוע חשוב לבצע תכנון פיננסי לעתיד?
"רוב האנשים חיים את החיים ללא שום תכנון פיננסי. יש להם רצונות וחלומות – היכן הם רוצים לגור וכיצד הם רוצים לחיות, אבל אין תכנון יסודי לאורך השנים, קרי – תכנית פיננסית מסודרת, וזה מה שאני מנסה לעזור לאנשים לייצר. רוב האנשים מגיעים לשם בסביבות גיל 45, כשההכנסה בדרך כלל בשיא, והם לא מבינים לאן כל הכסף הולך כל חודש. יש גם צעירים בגילאי 20+ שרוצים לבצע תכנון פיננסי להמשך החיים, אבל זה נדיר יותר. בדרך כלל, אנשים רוצים בכך אחרי שיש כבר ילדים ורוצים להבטיח שיהיה להם כסף ונכסים לעתיד.
אנשים שמתכננים נכון, משיגים את היעדים שלהם בחיים.
אני עוזרת לאנשים להבין מה יהיה התקציב שלהם בפנסיה. מרבית האנשים כיום לא ייהנו מפנסיה גבוהה וחשוב מאוד לבדוק כיצד אפשר להגיע להכנסות אלטרנטיביות ממקורות אחרים: נכסים, חסכונות (בשוק ההון יש חסכונות שמאפשרים לשים כסף בצד ולא למשוך אותו כעת, לצורך העתיד).
תכנית פיננסית היא לא מרכיב סטטי שמבצעים ואז שמים במגירה, היא מצריכה התאמות ושינויים כל כמה שנים. בראייה שלי, תקציב כלכלת המשפחה הוא הבסיס להכל. התקציב חייב לשבת בצורה נכונה ומאוזנת כדי שלא יהיה "רעש" ונוכל להתרכז בדברים החשובים, כגון תכנון פיננסי לעתיד והחיים שלנו יהיו נוחים, כמה שפחות סוערים מבחינה פיננסית ומאושרים".
אילו כלים מתאימים לניהול כלכלת המשפחה?
"אין היום הרבה אפליקציות לניהול תקציב. יש כמה אפליקציות באנגלית אבל הן אינן מותאמות למבנה הישראלי. אקסלים לצורך ניהול תקציב שוטף הם כלי טוב אבל לא מספק עבור כולם. אנשים כל כך עמוסים היום שחייבים להתייעל, לא ניתן לשבת כל יום על המחשב כדי לרשום הוצאות, זה לא יעבוד לאורך זמן. יש אפליקציה מצוינת שנקראת Finanda בעברית, והיא חינמית ברובה ומתממשקת עם ההוצאות בכרטיסי האשראי ובבנק ואפשר לבצע באמצעותה מעקב נוח אחר כל ההוצאות. בייעוץ שלי, אני מספקת כלים מתקדמים נוספים".
הילה אלקלעי יועצת לכלכלת המשפחה
כתובת המשרד: קדימה
טלפון: 054-8081508
הילה אלקלעי
רוצים להישאר מעודכנים?
כתבה שיווקית
